12月10日，不断推出颠覆性产品的互联网保险企业小雨伞，再一次上线具有前瞻性的保险产品。在当日举行的“行耕不辍 未来可期”发布会上，小雨伞保险与和泰人寿共同推出增多多增额终身寿险，直指低利率时代的消费痛点，为人们养老、子女教育、财富传承等一系列问题提供了解决方案。在此之前，小雨伞保险推出的超级玛丽重疾险，已在互联网上刮起了癌症多次赔付的风暴。

在随后举行的圆桌会议当中，来自保险、精算、金融科研等多个行业的专家就低利率时代的应对、长寿时代的解决方案等问题进行了深入对话。专家们认为，金融低利率与人口长寿相伴而来，根本原因是人口老龄化与人口红利的消失，浪潮已至，避无可避。所有人都要做好抵御风险，对抗资产贬值的准备，养老压力也将进一步加大。而保险行业的创新是帮助人们对冲风险，维护社会稳定的重要路径。无疑，小雨伞保险如此迅速地推出针对性创新产品，又是一次重要尝试。

破解增多多：保额会长大

为何一款互联网保险产品，一经推出便引起业界的广泛认可？与会专家们认为，这得益于增

多多针对市场痛点的几项关键性设计。

首先，增多多是一个“自己会长大”的产品，增多多增额终身寿的有效保额终身以3.6%复利增值。在利率不断降低的趋势下，产品保障很有竞争力，保单存续时间越长，保障越高。以30岁男性为例，选择20年缴费期，每月定期投保5000元，60岁起每月减保8000元做为养老保障，到99岁时现金价值仍有58万余元。若99岁身故，剩余现金价值可以留给后代，做到财富传承。

其次是门槛低、投保方式有多种选择，对财富积累阶段的家庭也能提供坚实的保护。增多多增额终身寿险的缴费方式支持趸交、3年、5年、10年、15年、20年、多年等多种缴费方式。且年缴1000元起，月缴200元起，投保门槛低，让更多用户可以轻松投保。而且，增多多增额终身寿险最高保额限制是1200万，并且支持保额后期追加。

同时，灵活的资产配置方式也是增多多的特点之一。增多多的加保和减保可以在线上进行，与部分需要在线下减保的产品不同，小雨伞保险多年线上信息化的经验积累可以为用户提供更多便捷。同时，增多多支持保单贷款，如果急需用钱，可以按照保单现价的80%去贷款或通过减额领取支取部分保单现金价值，方便投保人更为灵活地配置资产。

为什么要有增多多？

小雨伞成立于2015年，经过5年的发展，已经成为互联网保险的头部企业。事实上，增多多只是小雨伞众多颠覆性互联网保险产品中最新的一个，而它的诞生同样也是基于小雨伞的互联网基因。

“小雨伞的客户的年龄现在主要是集中在80后、90后，大概30岁到40岁这个年纪，与互联网主流人群基本上是符合的。到了2020年，我们发现每一天都有80、90后迈入到40岁、30岁这样一个人生的重要阶段。”小雨伞产品总监牟李表示，随着客户步入人生的新阶段，在储蓄和消费习惯上的改变，对自身抵御风险的能力提出了更高的要求。因此，他们的需求正在发生变化，所以小雨伞会在第一时间为他们提供与他们人生阶段匹配的服务。

其次，是经济大环境的改变。无论是低利率时代的到来，还是中短期内的疫情、中美关系等影响因素，都给大家带来了不确定性和不安全感，这就需要开发出长期稳定的产品，为用户提供确定性和安全感，未来可以获得较为确定的保险保障，从而帮助用户面对低利率时代带来的挑战。

长寿时代真的来了吗？

增多多一经正式推出，专家们普遍认为这是顺应将要到来的长寿时代而诞生的创新性产品。在2018年，当时权威部门对我国居民人均寿命的预期是77岁，在健康中国的分析报告中有观念认为到2030年，我国居民的预期人均寿命将增长到79岁。这是平均寿命，考虑到自然环境、医疗水平等对寿命的影响，在生活条件更优越的大城市，特别是大城市中的高收入人群，预期寿命将远高于这个数值，长寿时代并不遥远。

上海对外经贸大学金融管理学院教授郭振华认为，长寿对经济影响特别大，最终导致的结果是整个社会群体里面，在职工作人员占比会下降，退休状态的群体会增加，整个社会财富创造能力下降，从而带动经济的增长率的下滑。郭教授表示：“长寿给我们带来的一个巨大挑战，就是低利率时代的到来。”因此，他表示从微观来看，对长寿时代认识不足，大家就会低估自己的寿命，从而会造成一些养老储备上的不足。而增额终身寿这样的产品，是对养老保障很好的补充。

北美精算师李用虎则认为，长寿时代将带来超长久期投资的需求，这是一个新的课题。从全球来看，每10年人的预期的寿命可以延长2到3年，所以，大家不仅要对自己的未来做规划，更重要的是规划好孩子的将来。从这一点出发，久期产品将有很大的发展空间。他表示：“增多多终身寿前面保额低，后面保额高，把久期进一步拉长，在利率下行周期里面，久期越长得益越多，这也是为什么客户收益更高的原因。”

为什么又是小雨伞：骨子里的互联网基因

从创纪录的线上理赔速度，到“超级玛丽”等具有颠覆意义的保险产品设计，小雨伞保险不断在产品创新上取得突破，同时也解决了一个又一个行业痛点。这让小雨伞保险屡次获得业内大奖，更是成为2019毕马威中国领先金融科技50企业榜单中的上榜企业。为什么总是小雨伞？小雨伞保险创始人兼CEO光耀认为，小雨伞不断创新的动力与魄力，来自于它骨子里的互联网基因与持续不断地科技投入。

目前，随着保险行业与互联网产业的不断发展，国内互联网保险平台层出不穷。与其他互联网保险企业不同的是，小雨伞保险从来没有想过赚快钱，自成立以来一直致力于对科技的投入，希望通过科技赋能，不断提升服务水平和公众对保险服务的体验。由小雨伞保险研发的AICS理赔系统和PICUS风控系统，不仅应用在自己的业务中，同时也对外开放给保险公司。

小雨伞保险创始人兼CEO光耀表示，从创业一开始，他就坚信保险行业要电子化、数据化，因为大方向在那里。互联网化并不是保险行业的终点，而小雨伞一直在努力站在行业发展的前沿。光耀举例：“就拿这次与和泰的合作来说，我们的出发点不是为了线下，也不是为了如何守住传统的蛋糕，而是看到了未来整个世界都是数据化的。”在它看来，保险行业必须从数据化的角度，去设计现在的产品和逻辑。而保险行业的未来，可能不止交易形式线上化，可能定价、个人健康情况也都将电子化、数据化。

“这是一个大的趋势，也将给我们行业带来很多深远的影响。而小雨伞，也将不断创新，为大家寻找解决方案。”光耀最后表示。